S Halloweenem v našich zpětných zrcátkách, vím, že poslední věc, kterou chcete slyšet, je další strašidelný příběh o vražedných duchů nebo voláních přicházejících zevnitř domu; to je důvod, proč vám dnes přináším příběh o něčem mnohem děsivějším - příběh o tom, jak spravovat svůj kredit ve zralé podobě! Ahhhhhh (čarodějný hlas, zvuk rozbitého skla). Předkládá se ke schválení společnosti Midnight Adulting, říkám tento příběh: "Příběh náhodně zkrouhaného kreditu."

Asi před deseti lety jsem měl celkem dobré kreditní skóre. Jednalo se samozřejmě o nešťastnou nehodu - právě jsem zapomněl na kreditní kartu, kterou jsem požádal o svůj ročník vysokoškolského studia; kvůli tomu jsem nikdy nehromadil žádný dluh a držel můj kredit lesklý a nový. A tak, když jsem poprvé zkontroloval své kreditní skóre hned po absolvování, byl jsem docela dojem u sebe. Začal jsem trávit příští pár let, když jsem si myslel, že jsem finančně geniální, když jsem držel svou kreditní kartu ve staré peněžence a pak jsem o tom tři roky zapomněl.

Představte si, že mé překvapení o několik let později, když jsem se rozhodl zkontrolovat své kreditní skóre před tím, než požádám o pronájem nového bytu - a zjistil jsem, že moje skóre dosáhla 200 bodů. Od poslední kontroly jsem klesl výrazně, přestože jsem ještě neměl žádný velký dluh a zaplatil mi účty včas, pokud jsem to věděl (toto se nazývá "předzvěst").

Co se sakra stalo? To, co následovalo, bylo, že se učí, jaké kreditní skóre skutečně je, jak jsou určeny, a co můžeme udělat, abychom je opravili poté, co jsme je rozbili. Přečtěte si a ujistěte se, že mé utrpení nebylo marné.

Co je to kreditní skóre?

Začněte se základy: kreditní skóre je třímístné číslo, které má odrážet vaši finanční odpovědnost. Mysli na to jako na GPA za své peníze. Existuje proto, aby potenciální věřitelé mohli snadno určit, zda budete pravděpodobně splácet půjčku včas.

A jak vzniká toto skóre? Zohledněte svou finanční historii - včetně prvků, jako je to, zda platíte své účty včas, zda jste vyčerpali kreditní karty a jak dlouho máte vlastní bankovní účty a kreditní karty. Pak přijmou všechny tyto informace a použijí pro ně vzorec. Tento vzorec přináší číslo, které spadá na stupnici mezi 300 a 850 - a voila, máte své kreditní skóre.

Nejběžnější z těchto vzorců vyvinula společnost nazvaná Fair Isaac Corporation; číslo, které získává, se nazývá vaše kreditní skóre FICO. Vaše skóre FICO je obvykle ty, které budete zkoumat, když se snažíte získat ruku na vlastní kreditní, i když existuje mnoho různých druhů úvěrových skóre tam venku, které používají různé společnosti. I když se vaše kreditní skóre může mezi těmito společnostmi lišit, dobrou zprávou je, že se zřídka liší o více než 50 bodů - takže budete mít dobrý nápad na vaše obecné finanční zdraví jen z pohledu vašeho skóre FICO.

Proč byste se měli starat o své kreditní skóre?

Možná přemýšlíte: "Kdo se stará o nějaký z těch kecy?" "Jsem pár let od nákupu domu, auta, nebo něco vážnějšího než táquitos, upřímně." Úvěrové výsledky jsou však pro nás důležité i pro autobusy, studijní půjčky, nájemce bytů; může ovlivnit, jaké úrokové sazby získáte na vaší kreditní kartě, a dokonce i to, zda jste schopni si pronajmout některé byty.

Jak připisuje Credit Karma: "Nízké skóre by mohlo způsobit, že by si majitelé domu popřeli, že by vás přímo zapřísahali nebo aby si na svůj nájem uložili další podmínky, " prohlásil, že se mi líbí vlastní zkušenost - na pronájem. A nehovořím o nějakém fantazijním bytě - špatný úvěr mě téměř vyloučil z bytu na ulici, kde jsem v podstatě slyšel moje sousedé sousedé.

Odkud pochází vaše kreditní skóre?

V USA existují tři hlavní zpravodajské agentury - Experian, Equifax a TransUnion. Sledují všechny vaše finanční informace, například zda máte na vaší kreditní zůstatku nevyrovnaný zůstatek a na základě toho založíte kreditní zprávy - a potom použijí výše uvedené vzorce k určení vašeho kreditu. Experian, Equifax a TransUnion jsou všechny zřetelné společnosti, což znamená, že ve skutečnosti nemáte žádné kreditní skóre - máte tři. Vaše skóre v každé společnosti bude obvykle velmi podobné.

Ačkoli se může zdát, na první ruměnec, že ​​platba vaší kreditní karty včas by byla jediná věc, která by mohla opravdu ovlivnit vaše kreditní skóre, je vlastně víc příběhu. Například, když jsem se snažil zjistit, co se stalo s mým vlastním kreditní skóre, uvědomil jsem si, že jsem udělal nějaké vážné škody tím, že jsem prostě zapomněl předat svou poštu.

Když jsem se přestěhovala z mého prvního bytového domu, uvědomil jsem si, že po několika dnech, co jsem se přestěhoval, jsem nezůstal na adresu pošty. Ale rozhodl jsem se, že na tom nezáleží - co jsem k čertu dostal někdy v poště? Odpověď: můj elektrický účet! Závěrečný účet za 50 dolarů byl poslán na mou starou adresu, znovu a znovu, předtím, než ji elektrárna předala kolektivní společnosti - která mě znovu a znovu posílá na starou adresu. Nakonec se sbírková společnost vzdala kontaktů se mnou, uvědomila si, že nikdy nedosáhnou těch 50 dolarů a namísto mých kreditních bodů zaklepala několik set bodů. Tyto ztracené body by skončily mým způsobem více než 50 dolarů v kreditní kartě úrokové sazby. Jejda.

Co je dobré kreditní skóre?

Střední kreditní skóre je 720. Lidé s skóre přes 720 mají "dobrý kredit"; lidé s skóre nižší než 620 jsou s větší pravděpodobností potíže dostávat dobré půjčky nebo muset platit vyšší úrokové poplatky.

Má nízké kreditní skóre znamenat, že váš život je zničen? Ale vaše skóre může mít vliv na váš život. Například mé nízké skóre mi způsobilo, že jsem dostal ten byt, který jsem chtěl. Nakonec skončili jen to, že jsem na jméno pronajal můj spolubydlící, protože její finance byly v lepším pořádku než moje.

Jaký je rozdíl mezi kreditní zprávou a kreditní skóre?

Úvěrová zpráva je záznamy o vaší finanční aktivitě v posledních několika letech - takže je to skvělý zdroj, abyste se ujistili, že nikdo neodcizil vaši totožnost a neotevřel žádné kreditní karty nebo bankovní účty ve vašem jménu. Vaše kreditní zpráva obsahuje surové údaje, které se používají k výpočtu vašeho kreditu - vaše kreditní zpráva však ve skutečnosti nezahrnuje vaše kreditní skóre.

Měli byste si však každý rok obdržet kopii kreditní zprávy - je důležité zajistit, aby bezvýznamní hackeři zvedli informace o vaší kreditní kartě, aby mohli financovat svou nika porno stránky o lidech, kteří rádi mají sex hromadu paninů. Bezplatnou kopii kreditní zprávy můžete obdržet jednou ročně na adrese AnnualCreditReport.com, jediném autorizovaném serveru s bezplatnou kreditní zprávou, kterou spravuje Federální obchodní komise. Tato stránka nabízí samostatnou výroční kreditní zprávu od každé ze tří zpravodajských agentur. Stránky Federální obchodní komise pro spotřebitele informují, že AnnualCreditReport.com je jediné místo, které vám poskytne zcela bezplatnou kopii všech vašich úvěrových zpráv - jiné nevládní stránky, které nabízejí kopie kreditní zprávy, často mají záludné způsoby účtování peníze, jako byste vás podepsali za službu "sledování kreditů" s opakovanými měsíčními poplatky.

Jak zjistíte své aktuální kreditní skóre?

Ale pojďme se skutečně: chcete znát vaše kreditní skóre nyní, ne každoročně. Špatná zpráva je, že neexistuje žádná skutečná volná cesta, jak zjistit vaše kreditní skóre, aniž byste se o tuto výroční zprávu zaregistrovali. Některé weby vám poskytnou odhadované kreditní skóre FICO zdarma, ale to je jen odhad - není to stejné jako počet, který banky a společnosti platební karty získají, když se podívají na váš soubor. Pro skutečnou dohodu budete muset zaplatit.

Některé společnosti poskytující kreditní karty, jako je Discover, nabízejí zákazníkům bezplatné kreditní skóre FICO; ale pokud nemáte jednu z těchto karet, budete muset své kreditní skóre koupit sama od společnosti jako je myFICO.com.

Když kupujete své kreditní skóre, buďte opatrní, že ho kupujete od renomované společnosti. A bez ohledu na to, odkud si je koupíte, nechejte pozor na další služby, které stránky mohou přidat k vašemu účtu. Mnoho stránek, které prodávají kreditní skóre, nabízí také "kreditní sledování" nebo služby, které vás údajně chrání před krádeží identity; tyto by mohly být vázány na váš účet, aniž byste si všimli. Podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů ve Spojených státech nemůžete po zakoupení kreditu získat povinnost zakoupit jakoukoli doplňkovou službu a neměli byste si koupit kreditní skóre nebo jiné informace z webu, který vás donutil .

Můžete opravit své kreditní skóre?

Takže jste navigovali svou kreditní zprávu, vyhýbali se všem náhodným doplňkovým poplatkům a nakonec viděli vaše kreditní skóre ... což je poměrně nízké. Co se stane teď? Je váš život trvale zničený? Budete muset žít ve sdíleném off-kampusovém bytě s filozofií majora s názvem "Rando" a 19 plakátů Reservoir Dogs, dokud nezemřeš? Už se nikdy nebudete položit?

Reálná řeč: mít špatné kredity naštve. Když jsem se dozvěděl o mém, dostal jsem depresi, protože jsem se cítil, jako by mi dělal špatnou práci při péči o sebe (tak v podstatě přesně to, co jsem cítil, když jsem zjistil, že mám HPV). Ovšem podobně jako HPV, špatný úvěr se léčí časem, dokud jste připraveni začít jednat společně.

Vaše finanční chyby zůstanou jen na omezenou dobu ve vaší kreditní zprávě - téměř všechno - od pozdních plateb až po foreclosures - přestane být faktorem vašeho kreditu po sedmi letech. Mám kolem osmi let kolem mého mozku, že jsem se vyhnul elektrickému účtu a rád bych oznámil, že můj kredit je konečně zdravý. Takže pokud se zavazujete platit faktury včas, zaplatit své karty a organizovat své finance, vaše špatné kreditní skóre může být jednoho dne slabou vzpomínkou, že se jen vynoříte při psaní darebných článků o finanční odpovědnosti.